A készpénz törlésének valódi céljai

2024 Szerző: Seth Attwood | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-16 16:07

2017. január 23-án az EU Bizottsága bemutatta azt a tervet, amely szerint fokozatosan korlátozni kívánja a készpénzes fizetést. Ezt a tervet a bűnözés és a terrorizmus elleni küzdelem támasztja alá az egész Európai Unióban.

Készpénz örökre

A készpénz nélküli fizetés miért nem győzheti le teljesen a készpénzt?

A világ szinte minden országában működő nyomdák évről évre egyre több bankjegyet és érmét gyártanak. Mintha nem lenne Apple Pay, nem lenne érintés nélküli kártya, semmi egyéb technológiai trükk. A világon csak néhány ország nyert készpénzt. Mindenki más számára úgy tűnik, hogy a készpénz örökkévaló. De rossz?

Ne rohanj eltemetni minket

Az Egyesült Királyságban forgalomban lévő bankjegyek mennyisége 10%-kal nőtt 2016-ban, ami az elmúlt évtized legerősebb növekedése, és először érte el a 70 milliárd fontot. A Bank of England készpénzért felelős Victoria Cleland ezeket a számokat hangoztatva hozzátette, hogy a készpénz növekedése a világ szinte minden országára jellemző – az elmúlt évek minden technológiai fejlődése ellenére a mobiltelefonos fizetési lehetőség, ill. akár kriptovaluta. Nő a készpénz nélküli fizetések aránya, ugyanakkor nő a készpénz mennyisége a gazdaságban.

A készpénz drága és nem biztonságos, de ez csak az egyik oldala az éremnek. A készpénznek is megvannak a maga előnyei, és mindenki számára, aki részt vesz a folyamatban. Többek között magának az államnak is.

Nézzük meg, miért nem csak káros, de hasznos is a gyorsítótár. Ez pedig okot ad arra, hogy elhiggyük Cleland, a Bank of England szavait: "A készpénznek van jövője, és lenyűgöző."

Első ok: a gazdaság támogatása

A 21. század elején az Egyesült Királyságban a készpénzes fizetések aránya az országon belüli összes fizetés 17%-a alá esett. 2011-ben a hatóságok nagyszabású kampányt indítottak, amely az apró készpénzes fizetésre ösztönözte, és az érmék verésére összpontosított. „Ez elsősorban a réz áresésének volt köszönhető, ami rendkívül negatív hatással volt a hazai piac egyensúlyára és ennek megfelelően az inflációra” – mondja Jevgenia Abramovics, a Dukascopy Bank SA devizakockázat-elemzési osztályának vezetője. Az a tény, hogy az Egyesült Királyságban az USA-hoz, Svájchoz, Norvégiához és az EU-országokhoz hasonlóan magas réztartalmú ötvözetekből nyomtatnak érméket. Ha csökkenti a forgalomban lévő érmék mennyiségét, gyártásuk megszűnik nyereségesnek lenni. Ennek eredményeként 2011-2013 rekordév lett az országban az érmekibocsátás terén.

Mindenekelőtt az érméket nélkülözhetetlenné tették a parkolásért, a kisebb (20 fontig terjedő) bírságok és a szállítási szolgáltatások kifizetéséhez. A rendőrség még egy bizonyos mennyiségű érmét is kapott, hogy a polgárok módosíthassák számláikat. „Általában a készpénz százalékos aránya a teljes lakossági forgalom 25-30%-ára tért vissza, bár a dinamikáról nincsenek pontos adatok, a Bank of England nem közöl ilyen számokat, ez a különböző kereskedelmi bankok összevont értékelése,” jegyzi meg Abramovics.

Úgy tűnik, hogy a rézérmék kitalált probléma. Olcsó ötvözetekből lehet egy apróságot verni, ahogy például Oroszország teszi. De sem Nagy-Britannia, sem Svájc, sem az Egyesült Államok nem akar eltávolodni a réztől, ebben látva az ország presztízsének csökkenését. „Természetesen nincs közvetlen kapcsolat a fém között, amelyben az érmék készülnek” – mondja Abramovics. "Amint azonban a történelem megmutatta, azok a valuták, amelyek érméi acélból, vasból vagy más olcsó fémből készültek, meglehetősen gyorsan leértékelődnek."

Természetesen nincs közvetlen kapcsolat a fém között, amelyben az érmék készülnek. A történelem azonban megmutatta, hogy azok a valuták, amelyek érméi acélból, vasból vagy más olcsó fémből készültek, meglehetősen gyorsan leértékelődnek.

De ez nem csak az érmékről szól.„A forgalomban lévő készpénz mennyiségének növekedése a pénzkínálat növekedéséhez vezethet” – magyarázza Jegor Krivosseja, a Szkolkovo Moszkvai Menedzsment Iskola Pénzügyi, Fizetési és Elektronikus Kereskedelmi Tanszékének kutatója. -Ennek több oka lehet: az árfolyam szabályozása, a gazdaság élénkítése, vagy a gazdaságban a szükséges likviditási szint biztosítása miatt.

Második ok: politikai támogatás

Az Egyesült Királyságban időszakonként kampányokat folytatnak a font nemzeti kincsként való támogatására. „A kilencvenes években elindult a Save the pound kampány, amely nagyban meghatározta az euróövezeti csatlakozásról szóló népszavazás eredményét. Nagy-Britannia „megvédte” nemzeti valutáját” – mondja Jevgenyija Abramovics.

Másodszor 2007-ben indult egy meglehetősen nagy kampány a készpénz támogatására, Gordon Brown miniszterelnök érkezésével. Ez volt a második alkalom a történelemben, hogy a Laboristáknak sikerült megtartaniuk a többséget a parlamentben két egymást követő cikluson keresztül, és hála a választóknak (főleg a munkásosztály képviselőinek, akik számára a készpénz ismerősebb, kényelmesebb és elérhetőbb, mint a bank kártyák vagy csekk), a kormány feloldotta az ATM-ekből történő készpénzfelvétel korlátozását. Néhány állami és önkormányzati vállalat pedig kedvezményt kezdett adni a készpénzes fizetéshez. Az intézkedések feltűnőek voltak, de átmenetiek, és egyértelmű politikai konnotációjuk volt.

Harmadik ok: a szegények és a migránsok támogatása

De mindazonáltal a lakosság védtelen rétegeinek támogatása inkább valós intézkedés, és nem politikai PR. Ma Európában és az Egyesült Államokban a készpénzforgalom növekedése nagyrészt a migránsok beáramlásának köszönhető. Legtöbbjüknek nincs bankszámlája – egyszerűen nem tudnak nyitni. Ha pedig a modern Európáról beszélünk, akkor a migránsok jelentős része menekült.

„Az Európai Unió által 2010-ben elfogadott menekültügyi rendelet értelmében a menekülteket az Európai Unió állampolgáraiként nem szolgálhatják ki a bankokban – csak saját államuk állampolgáraiként. Nem találni Európában olyan bankot, amely számlát nyitna egy szíriai állampolgárnak – mondja Jevgenyija Abramovics. „A migránsok, vagy az Európai Unió honosított állampolgárai nagyrészt a munkásosztály, ráadásul annak egyik legalsó rétege, így a banki fizetések aktív használata nem túl elfogadható számukra.

A negyedik ok: a pénzszerzés módja

A készpénz egy egész iparág, beleértve a gyűjtést is. Az euróövezet minden országának joga van kétféle, 2 euró névértékű emlék- vagy emlékérmét kibocsátani. Ráadásul vannak gyűjthető készletek: a limitált példányszám ellenére mégis termelnek némi bevételt. Bár persze ez párhuzamosan a nemzeti valuta PR-ja is.

Az egyik legnagyobb megemlékezési sorozatot az Egyesült Királyság indította el a 2012-es londoni nyári olimpiai játékokra készülve. Jevgenyija Abramovics szerint a brit font nyilvánvaló PR-je ellenére a hatóságok fő motívuma a brit pénzverde nyereségessé tétele volt.

Ötödik ok: a pénz védelme

A fenti okok mindegyike azt jelzi, hogy a készpénz miért előnyös az állam számára. De természetesen jelentős előnyökkel járnak a vállalkozások és a lakosság számára.

„A készpénz növekedése mindig is a válságos idők jele volt – vélekedik Konsztantyin Szolovjov, a Leader fizetési rendszer igazgatótanácsának alelnöke. „Nagy-Britannia esetében ez a növekedés a Brexithez kapcsolódik. Az ország nemcsak politikai, hanem gazdasági változások előtt is áll. Mind a bankokat, mind a fizetési rendszereket érintik. A pénzügyi piac elszigeteltebbé válik. Az emberek nem tudják megjósolni, hogyan fog működni az új körülmények között. Természetesen a pénzügyi rendszerbe vetett bizalom itt nem csorbult, de vannak bizonyos félelmek, ezért az emberek szívesebben tartják a megtakarításaikat.”

Sőt, a készpénz a kriptovaluták átmeneti kapcsolatává válhat, mivel a „pénz” fogalma is újragondolás alatt áll.„A pénzügyi szabályozók, ahogy az a történelemben már nemegyszer megtörtént, aktívan „elrontják” ezt a pénzt - például negatív kamatlábak segítségével, valamint olyan eljárásokkal, amelyek akadályozzák a pénzforgalmat, lassítják az üzleti tevékenységet. a pénzmosás elleni törvények és egyéb eljárások, valamint a bankok pénzzárolási lehetőségei a számlán – mindez automatikusan kiszorítja az embereket a hagyományos pénzforgalomból” – mondja a First Imagine befektetési társaság partnere! Vállalkozik Alexander Starchenko. Ebben a helyzetben a "szennyezett" pénztől való megszabadulás módja a kriptovaluták használata. „Elmondhatjuk, hogy a kriptovalutáknak nincs fedezete, de a papírpénz alatt általában nincs valódi fedezet” – jegyzi meg Starchenko.

A kriptovalutáknak nincs fedezete, de általában nincs valódi fedezet sem a papírpénz alatt.

Készpénzes ár

Persze minden a mennyiségtől függ. Hogy mi több készpénzben – gyógyszer vagy méreg –, a gazdaságban való részesedésüktől függ. Sok nemzet valóban kihívás elé állítja a készpénz mennyiségének csökkentését, mert túl drága az országnak fenntartani.

Vegyük például Olaszországot. Az érintés nélküli fizetések fellendülését éli az ország: az elmúlt év során a készpénz nélküli fizetések volumene 16%-kal nőtt, és elérte a 190 milliárd eurót. Az érintés nélküli kártyás fizetés 700%-kal, 7 milliárd euróra nőtt, a kártyás fizetések általában - 75%-kal, a mobilfizetések - 63%-kal. Ilyen számításokat a közelmúltban publikáltak a Milánói Műszaki Egyetem kutatói.

E lenyűgöző számok ellenére Olaszország még mindig a készpénz országa. A forgalomban lévő készpénz mennyisége 182,4 milliárd euró (2015 végén). Ráadásul a gyorsítótár évről évre nő abszolút számokban és relatív értelemben is. Ha 2008-ban a forgalomban lévő készpénz mennyisége a GDP 8,1 százaléka volt, akkor 2015-ben már a GDP 11,2 százaléka volt, az eurózóna átlagos mutatói pedig 9,7 százalékot tettek ki – idézi a The European House olasz cég az adatokat. -Ambrosetti. Az ország évente mintegy 10 milliárd eurót költ készpénz kiszolgálására. Míg az EU összköltsége 60 milliárd.

Ha az állam az európai átlagra tudja csökkenteni a készpénz arányát, akkor évente 1,5 milliárd eurót takarít meg a költségvetés.

Amikor egy nagy készpénz-arányú ország szembesül azzal a feladattal, hogy csökkentse mennyiségét, a pénzügyi hatóságok tekintete azonnal azokra a ritka államokra száguld, amelyekben a készpénzkibocsátás nem növekszik, hanem csökken. Mindenki egyenlő akar lenni velük. A legkiemelkedőbb példák Svédország, Norvégia és Dánia. Az ezekben az országokban forgalomban lévő készpénz mennyisége, bár eltérő ütemben, csökken, és ma kb.-Ott az összes fizetés 90%-a készpénzmentes csatornákon keresztül történik.

Mi a közös ezekben az országokban, és mi akadályoz meg mindenki mást, például Olaszországot abban, hogy ugyanazt a sikert érje el?

Vodka + pizsama

„Ezek az országok a politikai és gazdasági nyugalom szemléletes példái, ami természetesen összefügg egymással” – mondja Konsztantyin Szolovjov, a Leader fizetési rendszer igazgatótanácsának alelnöke. - Az államba és a pénzintézetekbe vetett bizalom ott a legmagasabb szinten van. Ezen kívül ezekben az országokban fejlett hálózat van a készpénz nélküli fizetések elfogadására – akár a piacon is lehet kártyával fizetni.”

Sem Olaszországban, sem Oroszországban természetesen nincs sem az egyik, sem a másik. De sok olyan ország van a világtérképen, ahol úgy tűnik, minden rendben van ezzel a két tényezővel, de nincs gyors növekedés a készpénz nélküli fizetések terén. Talán van valami skandináv titok? Természetesen van – véli Jevgenyija Abramovics, és három olyan jellemzőt azonosít, amelyek ezeknek az országoknak a gazdaságára és lakóinak mentalitására jellemzőek.

1) Kis népesség és megközelítőleg azonos népsűrűség az egész országban

1970-1980-ban a skandináv országok népesség-betelepítési politikát kezdtek folytatni országszerte, aminek következtében a fővárosokban csökkent a népsűrűség. Ha a lakosság szétoszlik egy területen, a készpénz kevésbé kényelmes. Sokkal kényelmesebb házhoz rendelni élelmiszert, ha a szupermarket 10 kilométerre van bankkártyával, mint készpénzes vásárláskor.

2) A lakosság mentalitása

„Finnországban még egy külön szó is létezik, a kalsarikännit, ami azt jelenti, hogy „otthon fehérneműben iszom, nem megyek ki” – mondja Abramovics. És mint tudjuk, a nyelv leírja a beszélő emberek világát. A svédek és a norvégok hasonló képet alkotnak a világról. Ha valamit meg lehet tenni távolról, akkor inkább távolról csinálják.

A 2000-es évektől Skandinávia jelentős adókedvezményeket kezdett nyújtani a távértékesítő cégeknek. Ennek eredményeként további növekedést hajtott végre olyan vállalatok számára, mint az OTTO és a Stockmann.

3) Az alkohol készpénzes vásárlásának lehetetlensége

„Ezt az intézkedést 2013-ban vezették be, és óriási sikert aratott” – mondja Jevgenyija Abramovics. „Mint kiderült, ezeknek az országoknak a lakosai átlagosan bevételük 20%-át költötték alkoholra, levonva az adókat, a rezsit, a biztosítást és a hitelfizetést.” Szigorúan véve a hatóságok célja más volt - az alkoholfogyasztás szigorúbb ellenőrzése. Nem tudni, hogy sikerült-e csökkenteni az alkoholfogyasztást, de a kiskereskedelemben jelentősen csökkent a készpénz részaránya.

A készpénz jövője: csökkenj, de élj túl

Készpénzmentes gazdaság kialakítása során nem szabad "kidobni a gyereket" a készpénz jelenlétének mesterséges csökkentésével. „A készpénz nélküli gazdaság nem egyenlő a készpénz nélküli világgal” – emlékszik vissza Jegor Krivosseja. "A készpénzmentes gazdaságban minden fizetési mód egyenlősége megteremtődik, és nincsenek további akadályok a piaci szereplők számára, amikor egyik vagy másik fizetési módot választják."

Miközben ezek az akadályok léteznek. Például üzleti célokat szolgálnak. A Banki.ru arról írt, hogy a készpénz nélküli fizetések fejlődését sok tekintetben hátráltatja azok magas költsége az eladónak. Az Opora Rossii gazdasági társaság számításai szerint a nem élelmiszer jellegű termékeket kínáló webáruházak beszerzési költsége 1,6% és 3,5% között mozog, míg a készpénzforgalom kiszolgálásának teljes költsége 0,1% és 0,5% között mozog.

Ez a különbségtétel nemcsak hazánkban létezik. A UK Retail Consortium számításai szerint az átlagos készpénzes tranzakciós költség a fizetés körülbelül 0,15%-a (2015-re számolva), míg a betéti kártyás fizetés 0,22%-a, a hitelkártya pedig 0,79%-a. Ez a különbség évről évre csökken. De amíg nagyon érzékeny marad, addig nem számíthatunk a gyorsítótár népszerűségének csökkenésére.

Ne felejtsük el, hogy az országban lévő kiskereskedelmi településeken a készpénz százalékos aránya közvetlenül függ az árnyékgazdaság volumenétől, amely nemcsak az informális foglalkoztatást, hanem a korrupciós és bűnözői összetevőket is magában foglalja. És nem valószínű, hogy Oroszország vagy bármely más ország képes lesz teljesen legyőzni ezeket a jelenségeket a következő években.

Hagyjuk tehát belátható horizonton a készpénz teljes eltűnését. „Okkal feltételezhető, hogy Oroszországban 10 éven belül a készpénzes fizetések aránya a kiskereskedelmi forgalomból 30 százalékra csökkenhet a jelenlegi 60-70 százalékról” – jegyzi meg Abramovics. - A 30% a legoptimistább forgatókönyv, nagy valószínűséggel a 35-40% között maradnak.

Általánosságban elmondható, hogy a világon a készpénzes fizetések optimális aránya a kereskedelmi forgalomból körülbelül 25%, ilyen számokat hívott egyszer az EKB a monetáris politika következő felülvizsgálatakor.