Oroszország egy nagy adósságlyukba csúszik

2024 Szerző: Seth Attwood | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-16 16:07

Számos orosz médiában érdekes adatokat közölt az Equifax hitelintézet nemrégiben készült tanulmánya. A tanulmány statisztikát közöl az ország lakossága által felvett, illetve az ezekből származó hiteltartozásokról.

Leggyakrabban a következő kutatási adatot reprodukálják: 2018 első 6 hónapjában 1,7-szeresére nőtt a tavalyi évhez képest a régi hitelek törlesztésére felvett hitelek száma Oroszországban. Abszolút értékben az ilyen kölcsönök összege az év első felében 68,3 milliárd rubelt tett ki. A korábbi tartozásokra vonatkozó kölcsönszerződések száma pedig több mint 1,4-szeresére nőtt - a 2018-as 92 ezerről 131 ezerre. A 2018-as első félévi eredmények szerint a „másodlagos” hitel átlagos összege 520 ezer rubelbe kezdett, ami 17%-kal több, mint a tavalyi első félévben. A „másodlagos” hitelek állománya 2018 második felében tovább növekszik (amelyre a fenti tanulmány nem terjed ki). Így júliusban a továbbhitelezés volumene 14,6 milliárd rubelt tett ki - kétszer annyit, mint 2017 azonos hónapjában.

Egyes szakértők már rohantak is a közvélemény megnyugtatására. Például nincs ezzel semmi baj. Azt mondják, nem adtak ki új hitelt. Ezek régi adósságok, egyszerűen elhúzódóak. Ami a bankárok nyelvén zajlik, az "adósság-refinanszírozás". Egyesek még "adósság-átütemezésnek" is nevezték. De az épeszű pénzemberek szemszögéből a kép riasztó, ha nem is ijesztő.

ElőszörA tanulmányban idézett számok a lakosság növekvő fizetésképtelenségét jelzik, és ez, mint ismeretes, a kúszó gazdasági válság előjele.

Másodszor, az adósságrefinanszírozás elkerülhetetlenül növeli a magánszemély kötelezettségeinek összegét. Az új kölcsönt legalább olyan kamattal adják ki, amely nem alacsonyabb, mint az előző hitelszerződésben. És leggyakrabban, tekintettel az ügyfél problémáira, ezek magasabbak. Így a kliens számára még nehezebb lesz kiszabadulni.

Elképzelhető, hogy valamilyen horog vagy szélhámos révén egy harmadik, sőt egy negyedik kölcsönhöz is juthat a növekvő adósságok törlesztésére. Ez pedig egyenes út az adósság felé. Igaz, már nincsenek adósságlyukak sem Oroszországban, sem külföldön. Ez azt jelenti, hogy egy magánszemély csődje fenyeget. Az ilyen csőd intézménye 2015. október 1-jén kezdte meg működését Oroszországban. Csődeljárást a hitelező és az adós is kezdeményezhet. Egyes állampolgárok úgy gondolják, hogy ez egy kiskapu, amelybe belemerülhet abban az esetben, ha teljesen adósságba keveredik. Sok fiatal úgy gondolja, hogy ez a „varázspálca”, amely megmentheti őket. De először is, a csőd lehetővé teszi az adós vagyonának maradványainak megtisztítását, amellyel legalább részben ki lehet elégíteni a hitelezői követeléseket. Másodszor, ami még fontosabb, előírja a személy jogainak csonkítását. A csődöt „rossz hiteltörténettel” rendelkező személynek tekintik. És ez még rosszabb, mint a szovjet időkben a büntetett előéletű ember státusza.

Az ilyen személyt (ha a bíróság úgy dönt) megfosztják a külföldi utazás jogától. Egyébként már több mint egymillió orosz állampolgárnak tilos elhagynia az országot adósságok miatt. A csődben lévő bankszámlákat folyamatosan ellenőrzik (mi van, ha lesz pénz, amivel a fennálló tartozást ki lehet fizetni?). Sőt, öt évig nem kaphat kölcsönt. Ezenkívül vezető pozíciókat töltsenek be a vállalatok és szervezetek vezetésében, és akár közvetve is részt vegyenek azok irányításában. Szerintem ez még csak a kezdet.

A csődbe jutott állampolgárok jogait korlátozó korlátozások listája véleményem szerint bővülni fog. Mi a helyzet tehát az Orosz Föderáció alkotmányának második cikkével, amely szánalmasan kimondja: „Az ember, jogai és szabadságai a legmagasabb érték. Az emberi és állampolgári jogok és szabadságjogok elismerése, betartása és védelme az állam kötelessége”, hamarosan el kell felejteni. A teljesség kedvéért emlékeztetek arra, hogy a „digitális társadalom” építése felgyorsult ütemben halad az országban. Létrejön egy „digitális” (elektronikus) „sapka”, amely alatt egy rossz hiteltörténettel rendelkező ember minden lépését figyelemmel kísérik. Fizikailag nem lesz adós, de bizonyos értelemben fogoly. Foglyok egy virtuális „elektronikus börtönben”.

Egyre nő a magánszemélyek csődhulláma. 2015-ben 2400-an voltak. 2016-ban - már 19 7 ezer, 2017-ben 29 8 ezerre nőtt a csődök száma. 2018 első felében - 19 ezer 1 ezer. Várhatóan ez év végére ez a szám meghaladja a 40-et ezer. Idén tavasszal jelent meg az I. negyedév végi lehetséges csődök számának becslése - 702,8 ezer. Honnan származik egy ilyen pontos adat? Ez az 500 000 rubelnél nagyobb adóssággal rendelkező hitelfelvevők száma. és 90 napos vagy annál hosszabb hitel késedelem. A törvény szerint ezek a minimális formai mutatók, amelyek elérésekor csődöt jelenthet.

Frissebb becslésekkel még nem találkoztam, de úgy gondolom, hogy figyelembe véve a magánszemélyek eladósodottságának összes mutatójának növekedését a következő (az első negyedév végét követő) hónapokban 2018. november elején a potenciális csődbe jutottak száma már elérte az egymillió embert. 2018. január 1-jén 100 ezer emberre 34 csődbe jutott Oroszországban. Egymillió csődbe jutott pedig már 680 ember 100 ezerre.

Oroszországban létezik egy olyan szervezet, mint a Szövetségi Végrehajtó Szolgálat (FSSP of Russia). Ez egy szövetségi végrehajtó szerv, amely a bíróságok tevékenységére, a bírósági cselekmények végrehajtására, más szervek és tisztviselők cselekményeinek végrehajtására, valamint a bűnüldözési és ellenőrzési és felügyeleti funkciókra vonatkozó funkciókat látja el. tevékenységi köre. Az oroszországi FSSP az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériumának van alárendelve. Ennek a szervezetnek a létszáma közel 75 ezer fő. Az éves költségvetés körülbelül 40 milliárd rubel. Összehasonlításképpen: az FSSP-nek alárendelt Igazságügyi Minisztérium mintegy 3500 alkalmazottat foglalkoztat, az éves költségvetés pedig körülbelül 5 milliárd rubel.

Mit csinál egy ilyen „szörny”, mint az FSSP? Főleg abban, hogy a hazai uzsorásoknak segít kiütni az adósoktól a pénzt. Adóadósok természetesen vannak. De emellett ezek a lakhatási és kommunális kifizetések adósai. És különösen sok a hiteladós. Nyilvánvaló, hogy ehhez még 75 ezer alkalmazott sem lesz elég.

Az FSSP statisztikái igazolják, hogy a végrehajtóknak torkukon túl vannak az ügyeik. 2018. szeptember 1-jén az oroszországi végrehajtók 4,5 millió tartozást szedtek be a hitelintézetekkel szemben 1,7 billió értékben. rubel. A szolgálat dolgozójára 60 db hiteltartozás van! Arra lehet számítani, hogy a "másodlagos" hitelhullám megnöveli a végrehajtók leterheltségét, a Pénzügyminisztériumnak növelnie kell az FSSP tevékenységére és a szervezet létszámbővítésére fordított keretösszeget.

Az FSSP szerint az egyénekre kiszabott bírósági szankciók nagy része a 30 és 50 év közötti korosztályba tartozó állampolgárokra hárul. A fiatalok (azaz a 30 év alattiak) aránya nem nagy. De itt van a meglepő: amint egy fiatal férfi behajtási felszólítást kap a végrehajtói szolgálattól, azonnal csődeljárást indít. A Nemzeti Csődvédelmi Központ jelentése szerint 2015 óta, a magánszemélyek csődeljárásának legalizálása óta 13 évvel csökkent a fizetésképtelenségi eljárást indítók átlagéletkora!

Fiatalságunk, mint kiderült, "komplexusok nélküli". A fiatalok készek egy-két, de akár három-négy kölcsönt is kapni (szerencséjük szerint) jogaik csonkítása árán. Ahogy a modern szociológusok és filozófusok mondják, a 21. század embere habozás nélkül a szabadságot kényelemmé alakítja. A fiatalokra alkalmazva helyesebb lenne azt mondani: örömben. Igaz, az örömök hamar véget érnek. És börtön – hosszú ideig, és talán örökre. Képletesen szólva: az állampolgár kölcsönt vesz fel, majd egy idő után megszűnik állampolgársága. Mert nincs polgár polgári jogok nélkül.

Végezetül szeretném elmondani, hogy a polgárok adósságaival kapcsolatos helyzet még katasztrofálisabb, mint az Equifax hitelintézet tanulmánya bemutatja. A tény az, hogy a polgárok bankjaik gyakran elutasítják régi adósságaik refinanszírozását. Aztán "másodlagos" hitelért futnak más bankokhoz. De még ott is kapnak „kaput a kaputól”. Az a tény, hogy ma Oroszországban sok hiteliroda működik (például az Equifax), és az orosz bankok alkalmazottai jól tudják, hogy potenciális csődökkel néznek szembe. Ebben az esetben hova futjon a kétségbeesett állampolgár? Egy mikrofinanszírozási szervezethez (MFO).

Az MFO-k a bankokkal ellentétben kölcsönt adnak ki „rossz” adóssággal rendelkező hitelfelvevőknek. 2018 első hat hónapjában a mikrofinanszírozási szervezetek 11,1 millió kölcsönt adtak ki a lakosságnak 110 milliárd rubel értékben. A hitelek száma 19%-kal, összege 17%-kal nőtt az előző év azonos időszakához képest. Az MFO-hitelek száma éves szinten meghaladja a 20 milliót, Oroszországban a munkaképes lakosság száma 83 millió. 4 cselekvőképes polgáronként egy kölcsön jut. Ebben az esetben az éves díjak több száz százalékosak is lehetnek. Még csak nem is uzsora. Ez uzsora négyzetes, sőt kockás. Ilyen kamatért a korábbi évszázadokban levágták a fejüket vagy újabb halálbüntetést kaptak a pénzkölcsönzők.

Jelenleg több mint 500 működő bankunk van az országban, de ez Oroszország hitelrendszerének csak az a része, amely teljes körűen látható, és amelyről a médiában folyamatosan szó esik. És hány ilyen pénzkölcsönzőnk van, akik a tisztességes „mikrofinanszírozási szervezet” szó mögé bújnak? A Bank of Russia adatai szerint 2018 első negyedévének végén 2209 darab volt, többszörösen több, mint a bankok száma. De vannak más hitelintézetek is. Íme néhány szám, amelyeket a Bank of Russia honlapján találtam (2018. március 31-i adatok): nem banki hitelintézetek - 44; fogyasztói hitelszövetkezetek - 2530; fogyasztói hitelszövetkezetek - 1188; lakás-takarékszövetkezetek - 59; zálogházak - 5532. Tehát a bankokon kívül rengeteg más hitelintézetünk van, amelyek meglehetősen legálisan foglalkoznak uzsorával és embervadászattal. Majdnem 10 ezer.

Ráadásul több ezer uzsoraszervezet működik, amelyek egyáltalán nem működnek engedélyek nélkül. Ez az úgynevezett „árnyékhitelezés”, amely „árnyékadósságokat” hoz létre, amelyekről a jegybank csak találgat. A jegybank 2015-ben 720 ilyen illegális ("fekete") hitelezőt azonosított, 2016-ban - 1378, 2017-ben - 1374, az idei év első felében pedig 1890. A "fekete" hitelezők neve "légió". Képletesen szólva egy felszámolt "fekete" hitelező helyett két új jelenik meg. Ezek a mérgező gyomok egyre inkább átveszik az uralmat azon a területen, ahol a közönséges bankok és a különböző MPI-k működnek. Ezeknek a "fekete" hitelezőknek egyáltalán nincs szükségük bírósági végrehajtókra vagy behajtó cégekre. Saját "fekete" gyűjtőik vannak. Amit már nem lehet megkülönböztetni a közönséges banditáktól. De ők, a „fekete” hitelezők is hozzájárulnak ahhoz, hogy a „szolgáltatásaik” áldozatává vált állampolgárok negatív értékelést kapjanak a „fehér” hitelezőktől (mi lehet egy kirabolt „minősítése”?).

Figyelembe véve az általános adósságképnek ezt a nem túl jól látható oldalát, a valódi csődkérelmezők nem is egymillió állampolgárok, hanem ennek sokszorosai lehetnek. Ha nem állítja meg ezeket a veszélyes tendenciákat, akkor hamarosan a lakosság többsége óriási adósságcsapdában találja magát.