Az uzsora az emberek rabszolgává alakításának eszköze

2024 Szerző: Seth Attwood | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-16 16:07

Az oroszországi kapitalizmus minden más neve mellett uzsorásnak is nevezhető. A diagnózis kiábrándító: miközben a hivatalnokok aggasztják a "gazdasági növekedés ütemét", a lakosság az utolsó pénzt a bankoknak adja.

A kapitalizmust, amely csaknem harminc éve kezdett kiépülni Oroszországban, másképpen hívják: "bandit", "komprádor", "vad", "periférikus", "oligarchikus" stb. Anélkül, hogy a fenti definíciókat elutasítanám, adok még egyet: "uzsorakapitalizmus".

A modern Oroszország összes társadalmi-gazdasági problémájának 99%-át pontosan a kapitalizmus uzsora jellege generálja, amely gyökeret vert hazánkban. Az uzsora az előre nem fizetett kölcsönök és kölcsönök kiadásának gyakorlatát szokás érteni. Leggyakrabban a magas százalék miatt. És néha a hitelfelvevő szándékos fizetésképtelensége miatt. Mindez az adós vagyonának kisajátításával és/vagy „adósrabszolgává” alakításával végződik.

Az uzsorás kamatról nem általánosságban (mint globális jelenségről) fogok beszélni. Ebben a témában írtam egy könyvet "Kamatról: kölcsön, bíróság, vakmerő", amely még 2011-ben jelent meg. Az oroszországi uzsorahitelezés rendszerét egy kétszintű bankrendszer (az Orosz Föderáció Központi Bankja és kereskedelmi bankok), valamint mikrofinanszírozási szervezetek képviselik.

A hitelek és kölcsönök fő címzettjei maguk a bankok (a bankközi hitelpiac), a nem pénzügyi szervezetek, az állami szektor és a háztartások. A háztartások te és én, egyének, a lakosság.

Bankhitelek magánszemélyeknek az Orosz Föderációban: gyors dinamika

Most arra szeretném felhívni a figyelmet, hogy az elmúlt néhány évben és különösen az idei évben az orosz lakosság hitelezése alakult ki. Idézek néhány kulcsfontosságú mutatót, amelyek az ilyen hitelezés dinamikáját és a háztartások adósságállományát jellemzik.

A 2009–2014 közötti időszakban. folyamatosan nőtt a lakosságnak nyújtott banki hitelezés. Íme a kiadott hitelek mennyiségére vonatkozó adatok (billió rubel):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

Valamikor 2014 közepén megállt a hitelezés növekedése. A szakértők fő okként az Egyesült Államok és szövetségesei gazdasági szankcióit említik, amelyek még az év tavaszán kezdődtek. A bankok felkészültek a nehéz időkre, és minden esetre lelassították hitelbővítésüket. A hitelezés visszaesése mögött további tényező volt a rubel árfolyamának összeomlása, amelyet az orosz jegybank 2014 decemberében engedélyezett (vagy provokált). Ám egy idő után újra megindult a lakossági hitelezés növekedése. Íme az elmúlt évek adatai (billió rubel):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Már 2017-ben is meghaladták a 2013-as rekordot, 2018-ban pedig további 36%-kal nőtt a lakosságnak kihelyezett hitelállomány az előzőhöz képest. Az orosz média "fogyasztási hitelezési fellendülésnek" nevezte. Az évtized során a bankok által kibocsátott hitelek éves volumene csaknem ötszörösére (pontosabban 4, 8-szorosára) nőtt. Az orosz állampolgárok által igénybe vett fő hiteltípusok: jelzálog; hitelkártyákkal; autóhitelek; fogyasztó (különféle áruk és szolgáltatások vásárlásához). A bankkártyás hitelek és a fogyasztási hitelek egyre nagyobb hányada nem az áru- és szolgáltatásigény kielégítésére, hanem a korábban felvett hitelek törlesztésére irányul, i. adósságok refinanszírozására.

Hitelek kamatai - uzsorás

Most a következő kérdés: milyen kamattal adnak ki hitelt a bankok az állampolgároknak? Íme az Oroszországi Bank adatai a magánszemélyeknek nyújtott rubelhitelek súlyozott átlagos kamatlábáról 2019 májusában: 1 hónapig terjedő hiteleknél - 15,81%. És 1-3 hónapos kölcsönök esetén - 14, 40%; 3-6 hónapos korig - 18,38%; 6 és 12 hónap között - 15,23%. A világ számos országában korlátozások vonatkoznak a hitelek kamataira, és ott az ilyen kamatokat "uzsorás" kategóriába sorolnák.

Hadd emlékeztessem önöket arra, hogy a cári Oroszországban a huszadik század elején a maximális mértéket 12 százalékban határozták meg. Minden, ami felülről jött, uzsorakölcsönnek számított, és az ilyen hitelezőket a törvény büntette. A hatalom mint mantra évek óta üzeni a varázsigéket arról, hogy csökkenteni kell a kamatokat minden típusú kölcsön esetében (nem csak magánszemélyeknek, hanem jogi személyeknek is). És semmi sem változott."

Íme az Oroszországi Bank adatai a rubelhitelek súlyozott átlagkamatlábairól 2011. januárban: 1 hónapig terjedő hiteleknél - 14,0%; 1-3 hónapos korig - 19,5%; 3 és 6 hónap között - 31,8%; 6 és 12 hónap között - 30,4%. Igen, az 1 hónapon túli hiteleknél azóta csökkentek a kamatok. A rövid rubelhitelek (1 hónapig) azonban nemhogy nem csökkentek, hanem enyhén emelkedtek is (14,0-ról 15,81%-ra). Ez annak a ténynek köszönhető, hogy ma a polgárok elsősorban rövid ideig (akár 1 hónapig) követelik meg. Félnek hosszabb hitelt felvenni, és a bankok is félnek adni. Figyelemre méltó az is, hogy a nagy bankok hitelei drágábbak, mint másoké.

2019 májusában 30 vezető orosz bank rubelben denominált hiteleinek súlyozott átlagkamata a következő volt: egy hónapig - 17,53%; 1-3 hónapig - 20, 19%; 3-tól 6 hónapig - 17,06%; 6-12 hónapig - 15,66%. Mint látható, a lakosság számára a nagy bankok (például Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank stb.) pénze drágább, mint a banki "elithez" nem tartozó hitelintézetek. Ezek a banki pénzkölcsönzők monopolisták a rövid lejáratú hitelek piacán. Például az ország számos távoli régiójában az egyetlen hitelintézet, amely saját fiókkal rendelkezik, a Sberbank.

Az adósság és az adósságterhelés növekedése

Rohamosan növekszik a lakosság hitelállománya. A Bank of Russia szerint 2018 első negyedévének végén 12,5 billió rubel volt. És pontosan egy évvel később, i.e. 2019 I. negyedévének végén 15,4 billió rubelre nőtt, i.e. 23,3%-kal. Idén május 1-jén pedig (a Bank of Russia legfrissebb adatai) ez a szám 15,74 billió rubelre emelkedett. Egyébként 2013 elején a kölcsönök adóssága mindössze 8,5 billió rubel volt. Kiderült, hogy kicsivel több mint hat év alatt az adósság majdnem megduplázódott. Rendkívül magas adósságnövekedési ütemekről van szó, különösen a stagnáló gazdaság hátterében (a GDP-növekedés tavaly a Rosstat adatai szerint 2,3% volt, 2013–2017-ben pedig szinte egyáltalán nem volt növekedés). És a háttérben a csökkenő reáljövedelmek a lakosság több éve. Ha 2018 első negyedévének végén a családonkénti tartozás átlagos összege 221,8 ezer rubel volt, akkor egy évvel később már 273,6 ezer rubel.

Ezek abszolút számok. Hogyan viszonyul például a hiteltartozás volumene a háztartások hivatalos jövedelméhez? A Bank of Russia becslése szerint 2017 első negyedévének végén az adósság az éves bevétel 23 százalékát tette ki, egy évvel később pedig már 28 százalékra nőtt (ez a lakosság adósságterhelésének mértéke). Egyre jobban feszül az adóssághurok a banki adósok nyakában. Az idei év végére a szakértők szerint a magánszemélyek hiteltartozásának volumene 16,6 billió rubelre, a reáljövedelem pedig a kormány közleménye szerint 1%-ra nőhet (A. Kudrin azonban az utolsó adatnak nevezte). túl optimista ). Nyilvánvaló, hogy az év végére a hiteltartozás éves bevételhez viszonyított mutatója meghaladja a 30%-ot. Egyes régiókban az adósságterhelés szintje már meghaladja az 50%-ot. A szakértők Kalmykiát és Tuvát ilyen „vezetőnek” tartják. Több mint 40%-a a háztartások adósságszintjének Csuvashiában, Irkutszk régióban.

Fontos mutató a „bankokkal szembeni hiteltartozással rendelkezők aránya az összes foglalkoztatottak számában”. Az évtized elején ez az arány jóval kevesebb volt, mint 50%. 2016 elején már az ilyen dolgozó adósok fele (mintegy 40 millió ember) volt. 2017 elején pedig már meghaladta a 60%-ot az arányuk (abszolút értékben az adósok száma 44,7 millió fő). Tavaly mintegy 45 millió fő volt a bankoknak nyújtott hitelekkel adósok száma.

Figyelemre méltó, hogy ez év elején az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint a bankok és az állampolgárok közötti hitelszerződések száma 110,7 millió volt. Érdekes helyzet alakul ki: egy adósra kettőnél több hitel jutott. Az Egyesült Credit Bureau (OKB) adatai szerint az összes hitelfelvevő 26%-ának volt három vagy több hitelszerződése. Az adósok mintegy 6%-ának volt ötnél több hitele. Gyakran előfordul, hogy egy személy új kölcsönt keres, hogy segítségével refinanszírozza a korábban felvett hitelek tartozását.

Adósságteher, vagy szoros hurok az adósok nyakában

A riasztó helyzetet tükröző másik fontos mutató a jelenlegi adósságteher mértéke. Ez a hiteltartozás kiszolgálására fordított havi kiadások aránya a magánszemélyek havi jövedelmében. A Nemzeti Hiteltörténeti Iroda (NBH) adatai szerint a jelenlegi adósságteher - az összes hitel havi törlesztőrészletének a havi jövedelemhez viszonyított aránya - mértéke április 1-jén 23 százalék volt. Az S&P most közzétett jelentése a FÁK-országok problémás hiteleinek helyzetéről magasabb – 25%-os – adósságteherre hivatkozik (nyilván a későbbi helyzetet tükrözi). De a 23 vagy 25% érték a "kórházi átlaghőmérséklet".

A számok tükrözik a hiteltartozás kiszolgálásának költségeit az összes dolgozó állampolgár jövedelméhez viszonyítva. És ha ezek a kiadások csak azoknak a bevételével állnak összefüggésben, akik hitelt vesznek igénybe és tartozásuk van a bankkal szemben, akkor ez a szám 44% lesz. Ezek az Oroszországi Bank hivatalos adatai. És itt van néhány érdekes adat, amelyet az Egyesült Hitelhivatal (OKB) közölt. Tavaly év végén mintegy 8 millióan fizették jövedelmük több mint felét havi hiteltörlesztésre. A hitelfelvevők 4%-a (majdnem 2 millió ember) pedig a hivatalos bevétel több mint 90%-át költötte hiteltörlesztésre. És íme a legfrissebb, ez év júniusi adat: a Világbank és a Roszpotrebnadzor felmérése szerint minden negyedik adós bevételének 75%-át a banknak nyújtott adósságszolgálatra költi.

Kiderült, hogy ma még a hiteltartozások kiszolgálásának átlagos kiadási szintje is összemérhető a bevételek 30-35%-át kitevő különféle közvetlen és közvetett adók fizetési költségeivel. Így az állam és a bankok megfosztják az embert jövedelmének nagy részétől.

Meg lehet becsülni. A bankokkal szembeni tartozással rendelkezők esetében az elidegenített jövedelem aránya: 30% (adók) + 44% (hiteltartozás kiszolgálása) = 74%. A legjobb esetben az embernek ¼ jövedelme van, ennek terhére fedeznie kell a lakhatási és kommunális költségeit, a ruházati, élelmiszer-, egyéb létfontosságú javak, valamint a közlekedési, egészségügyi és egyéb szolgáltatások szükségleteit. Ez nyilván csak keveseknek sikerül, akiknek jövedelme többszöröse az országos átlagnak. Itt van a szegénység és a nyomor forrása.

Problémás hitelek: a helyzet riasztó és gondosan álcázott

Az állampolgárok számára egyre nehezebb nem csak törleszteni, de még a szolgáltatási hiteleket is. Még az Oroszországi Bank adatai szerint is 1600 milliárd rubelt tett ki az idei év első negyedévének végén a magánszemélyeknek nyújtott problémás hitelek összege. Ez több mint 10%-a az állampolgárok orosz bankokkal szemben fennálló adósságának.

Problémás hitelek - azok, amelyeknél a fizetési késedelem meghaladta a 60 napot. A szakértők szerint ez a szám erősen alábecsült. Szakértői értékelésekkel találkoztam, amelyek szerint minden második hitelnél vannak valódi fizetési hibák (csak sokaknál a késedelem még nem haladta meg a 60 napos küszöböt).

Egyre nagyobbak a nehézségek a kiszolgálással és még inkább a magánszemélyek hiteleinek visszafizetésével kapcsolatban. A bankok megpróbálják álcázni az eszkalálódó helyzetet, eltitkolva azt a jegybank, mint banki szabályozó elől. Például a hitel átstrukturálásával (a kölcsönszerződés feltételeinek megváltoztatásával). Nem ritka az sem, hogy ugyanabban a bankban adnak ki egy második hitelt is az ügyfélnek, hogy segítségével az elsőt is refinanszírozzák.

Kudrin és Oreskin csak a válságra vár, de polgárok milliói számára már eljött

A lakossági hitelezés helyzete egyre súlyosabb. Tegnap a Számviteli Kamara vezetője, Alekszej Kudrin felszólalt az Állami Dumában. Felhívta a figyelmet az oroszországi fogyasztói hitelezés veszélyes növekedésére, amely 2019-ben és 2020-ban 20 százalékos lehet. Szerinte ez kritikus ponthoz juttathatja az Orosz Föderáció gazdaságát. Figyelemre méltó, hogy még Maxim Oreshkin gazdaságfejlesztési miniszter is riadózni kezdett. Többször hangoztatta már, hogy a fogyasztási hitelezés növekedése az orosz gazdaság recessziójának kockázatait hordozza magában. Emellett kiemeli, hogy a fogyasztási hitelek fele fedezetlen. És ez veszélyes a kereskedelmi bankokra nézve is.

A jegybank vezetője, Elvira Nabiullina viszont higgadt marad, úgy véli, hogy az Orosz Nemzeti Bank „ellenőrzi a helyzetet”, és most nincs „buborék” a lakossági hitelezésben.

Meg kell jegyezni, hogy Kudrin és Oreskin teljesen helyesen látta a lakossági hitelezés veszélyét. De csak a gazdasági fejlődés ütemét fenyegető veszélyről beszélnek, makrogazdaságinak érzékelik (nyilván elsősorban a májusi elnöki rendelet gazdasági növekedési ütemről szóló irányelveinek végrehajtása aggasztja őket).

De még a várt gazdasági összeomlás kezdete előtt sok banki ügyfél adósságcsapdákba kerül. Számukra már beköszöntött a válság. És máris milliónyi áldozata van a hazai uzsorának. A kormány tisztviselői és az Oroszországi Bank vezetői sem veszik észre ezt a válságot. És ami azt illeti, hogy nincs minden lakossági hitel biztosítéka (ami miatt Oreskin aggódik), a bankok képesek lesznek letépni a magánszemélyeknek való tartozást. De a probléma ezen „mikrogazdasági” szintjéről valamikor legközelebb beszélek.