Jelzáloghitelek: „életmentő” a kormány számára?

2024 Szerző: Seth Attwood | [email protected]. Utoljára módosítva: 2023-12-16 16:07

A jelzáloghitelezés az orosz kapitalizmus világában az emberek kirablásának eszköze. A jelzáloghitel-kamatokat célzó elnöki rendeletek egyike sem teljesült.

Jelzálog: egy rövid történelmi kirándulás

A jelzáloghitelezés már régóta létezik. A jelzáloghitel az ingatlanfedezetű hitelezést jelenti. Az ókori Babilonban, az ókori Egyiptomban és az ókori Rómában a kölcsönadást szinte kizárólag földbiztonsági alapon végezték. A "jelzálog" kifejezés (az ógörög ὑποθήκη szóból) először Görögországban jelent meg a 6. század elején. időszámításunk előtt e. Az ókori görögök így jelölték ki az adósnak a hitelezővel szembeni felelősségének formáját a földjével. A kölcsönvevő telkének határán egy oszlopot helyeztek el, amelyen az állt, hogy ez a föld adósságot jelent. Az ilyen pillért „jelzálogkölcsönnek” nevezték (fordítva „alapítvány”, „zálog”, „figyelmeztetés”).

Manapság a jelzáloghitel a legtöbb esetben egy kölcsön lakás (házak, lakások) vásárlására az emberek által, ennek a lakásnak a biztosítékára. Az ilyen típusú hiteleket lakáshitelnek (HML) hívják. Az ilyen hitelezést a banktörténet szakértői szerint Angliában találták fel a 19. század utolsó évtizedeiben. A londoni City pénzkölcsönzői ekkor már nehézségekkel küzdöttek a hagyományosan magánvállalkozásra koncentráló hitelezési tevékenységük növelésében. A lakossági kereslet és a megbízható fedezetek hiánya miatt a magánszemélyek hitelezése korlátozott volt.

Ami a 19. századi angliai lakásproblémát illeti, azt főleg kétféleképpen oldották meg: a tehetős polgárok saját pénzükből építettek vagy vásároltak ingatlant, amely a tulajdonukba került; a hátrányos helyzetűek (és főleg városokban voltak a legtöbben) gazdag lakástulajdonosoktól béreltek lakást, ők használók voltak, nem tulajdonosok. Ott voltak a legszegényebb angolok is, akik menhelyen éltek (ezt színesen írják le C. Dickens).

A bankok kölcsönt kezdtek felajánlani mérsékelt biztonsággal rendelkező (vagyis munkával rendelkező) állampolgároknak, hogy saját tetőt vásároljanak a fejük felett, éppen ennek a tetőnek a biztosítékára. A pénzkölcsönzők elkezdték elcsábítani az embereket, hogy teljes jogú ingatlantulajdonosok lehessenek, és tulajdonosnak érezhessék magukat. Így született meg a banki műveletek új típusa - a HML-ek kibocsátása. A londoni City bankjai dörzsölték a kezüket örömükben. Fokozatosan ez a fajta hitelezés népszerűvé vált más nyugati országokban is.

Tető a feje fölött vagy dúsító létesítmény?

De térjünk vissza a mai Oroszországhoz. A kormány különböző dokumentumaiban, a különböző szintű tisztviselők beszédeiben és nyilatkozataiban a lakáshitel témája fontos helyet foglal el. Sőt, mindig társadalmiként jelenítik meg. Például a jelzálog egy "varázspálca", amelynek célja, hogy véglegesen és visszavonhatatlanul megoldja a lakáskérdést, amely a kifejezésben Mihail Bulgakov, megkínozta és elrontotta az orosz férfit. Eddig sajnos kitart és továbbra is sok kortársunkat kínozza. A jobb lakhatási körülményeket igénylőként nyilvántartott családok száma 2011-ben a családok összlétszámához (beleértve az egyedülállókat is) 5,1% volt. És 2017-ben ez a mutató enyhén, de nem túl jelentősen csökkent - 4,4% -ra.

Abszolút értékben 2,8 millióról 2,5 millió családra csökkent a nyilvántartott rászorulók száma. És ez annak ellenére, hogy nagyon kemények a feltételek a listára kerüléshez. Ráadásul észben kell tartanunk, hogy hajléktalanok egész serege van, számuk különböző becslések szerint 1,5-3 millió között mozog. A legtöbben meg sem próbálnak regisztrálni és bekerülni a jelzett listákba. Általában véve a lakhatás (vagy inkább annak hiánya) valóban a legégetőbb társadalmi probléma Oroszországban. Ami különösen élessé és fájdalmassá válik az orosz nouveau riche palotáinak hátterében. De nekem úgy tűnik, hogy a jelzáloghitel-probléma előtt más okból is értetlenül álltak az illetékesek, a közösségi oldal pedig csak fedezet. A kapitalizmus a 90-es évek eleje óta honosodott meg hazánkban. És ha ez így van, akkor a kormánynak mindenekelőtt azoknak az érdekeit kell szolgálnia, akik a kapitalizmus megszemélyesítői és magja – a bankárok. A kapitalizmus egy olyan társadalom, ahol a nyelv tele van eufemizmusokkal – hamis és ravasz szavakkal. Az Orosz Föderáció alkotmánya tele van ilyen eufemizmusokkal. Különösen azt mondja ki, hogy az Orosz Föderáció jóléti állam. Nem, valójában ez burzsoá. És ha igen, akkor ez a burzsoázia, és elsősorban az uzsora érdekeit kell, hogy kifejezze (itt egy másik eufemizmusról van szó: az uzsorásokat átkeresztelték "bankároknak"). Tehát jelzáloghitelekre van szükségük a bankároknak-uzsorásoknak.

Népi bölcsesség a jelzálogkölcsönről

A népi bölcsesség az anekdoták és a „fekete humor” segítségével tudta pontosan kifejezni a jelzáloghitel lényegét. A szovjet időkben a „Kérdés az örmény rádióhoz” sorozat viccei népszerűek voltak. Íme ennek a sorozatnak a folytatása témánkkal kapcsolatban:

„Kérdés az örmény rádióhoz: mi az a jelzáloghitel? Válasz: ez a türelmetlenségtől remegő segítő kéz.

Ha minden jelzálogleírást megtisztítunk az eufemizmusoktól, akkor csak néhány szó magyarázza meg ennek a jelenségnek a lényegét. Az egyik a „rablás”. Íme néhány példa a népművészetre, amely felfedi a jelzáloghitelek ragadozó jellegét:

Jelzáloghitelek: „életmentő” a kormány számára?

De térjünk vissza a komoly hullámhoz. Az orosz hatóságoknak még egy okuk van arra, hogy minden lehetséges módon jelzáloghiteleket írjanak elő az országban. A jelzáloghitelezés mértékének növekedésével a gazdaság egyik mozgatórugójává válik. Hiszen a gazdasági növekedés üteme mellett a kormány tele van varrással. 2015-ben a GDP 2,5%-kal csökkent. A következő évben, 2016-ban a GDP további 0,2%-kal csökkent. 2017-ben 1,5%-os növekedés volt tapasztalható (ami még mindig jelentősen alacsonyabb a globális átlagnál). Végül 2018-ban valahol 1,5–1,9 százalékos növekedés várható. És itt egy meglepetés! A Rosstat az év elején 2,3 százalékos GDP-növekedésről számolt be.

Kiderült, hogy ilyen váratlan (a világátlaghoz képest még szerény) sikert az orosz gazdaság építőipari szektorának köszönhették. Volt ott aktivitás, amit, mint kiderült, a jelzáloghitelezés növekedése fűt (tavaly az új HML-ek volumene meghaladta az 1000 milliárd rubelt, a kihelyezett hitelek száma 1,47 millió volt, ezek rekordszámok az egészet tekintve az Orosz Föderáció létezése). Tavaly először több lakás épült HML-ek segítségével, mint más finanszírozási módok segítségével.

Ezt szem előtt tartva feltételezhető, hogy a jelzáloghitelezés témája még fontosabb lesz a kormány számára. Végtére is, legalább a tisztességhez az kell, hogy a gazdasági növekedés üteme ne legyen alacsonyabb a világátlagnál. Ezt megelőzően a hatóságoknak egyetlen gazdasági életmentője volt: az olaj- és gázexport. Most úgy tűnik neki, van egy varázspálca is jelzálog formájában.

De nem nehéz megérteni, hogy ennek az életmentőnek nagyon korlátozott élettartama lesz, mivel az MHL kamatai veszélyesen magasak. Az elmúlt években évi 10-15 százalék között változtak (banktól, valamint jelzáloghitel típustól függően: másodpiaci lakásvásárlásra, új lakásprojektre stb.).). Nyilvánvalóan csökkenteni kell a díjakat. Ellenkező esetben minden a "jelzálogbuborék" gyors inflációjával és összeomlásával fog véget érni. Ami fog történni, az az úgynevezett "egy lépés előre, két lépés hátra". Arról nem is beszélve, hogy a rendszeres jelzáloghitel-válságok felforrósítják az ország társadalmi és politikai helyzetét (minden válság - több ezer vagy akár millió összetört emberi sors).

A jelzáloghitel kamatáról

A jelzáloghitelek kamatai Oroszországban mindig is obszcén magas szinten voltak. A méltányosság kedvéért valljuk be: az illetékesek korábban is beszéltek a kamatcsökkentés szükségességéről, de valahogy lomhán, formálisan, csak „társadalmi aggodalmukat” mutatva a nyilvánosság előtt. A bankárok pedig egyszerűen nem reagáltak ezekre a mantrákra. Ha a jelzáloghitelek kamatai fel-le ingadoztak, akkor azt néhány komolyabb tényező befolyásolta, mint a hatósági siránkozás.

Vegyük például a 2012. májusi elnöki rendeletek egyikét - „Az Orosz Föderáció polgárai számára megfizethető és kényelmes lakhatást biztosító intézkedésekről, valamint a lakhatási és kommunális szolgáltatások minőségének javításáról” (2012. május 7-i 600. sz.). E rendelet első bekezdése a következő feladatot határozza meg [2018-ig]: „a jelzáloghitel átlagos kamatlábának (rubelben) fogyasztói árindexhez viszonyított többletének csökkentése legfeljebb 2,2 százalékpontra."

A 2019-es év már szerepel a naptárban. Próbáljuk meg felmérni a 600. számú rendelet e paragrafusának végrehajtását. 2018-ban az MHL kamata 10,5 és 14,0% között mozgott. A Rosstat jelentése szerint a fogyasztói árindex tavaly 4,3% volt. Ezért a jelzáloghitelek maximális kamatlábának tavaly a 2012-es rendelet szerint 4, 3 + 2, 2 = 6,5% kellett volna. De a valóságban kétszer olyan magas volt.

Az (1) bekezdésről szóló 600. számú rendelet teljesen megbukott. De valamilyen oknál fogva senki "fent" nem tartott "kikérdezést", és nem derítette ki a kudarc okait és tetteseit. Vagy talán nem ők a hibások? Lehet, hogy a 600-as rendeletet nem azért írták, hogy végrehajtsák, hanem csak a "társadalmi aggodalmat" demonstrálják? Mi pedig, naivak, várjuk a rendeletek végrehajtását.

Ki szabályozza a jelzáloghitel kamatlábat?

Tekerjünk előre 2012-től, hogy közelebb kerüljünk korunkhoz. Például tavaly október elején az Orosz Föderáció elnökének találkozóját mutatták be a szövetségi csatornák. Vlagyimir Putyin és a Sberbank vezetője német Gref … A jelzáloghitelezés ügyét érintik, a bankár a jelzáloghitel-kamat csökkentését ígérte az elnöknek. De szó szerint ugyanabban a hónapban a Sberbank emeli a jelzáloghitelek kamatait. Magyarázat: csökkennek az árak a lakáspiacon, a fejlesztők nehezen tudnak eladni négyzetmétereket, nőnek a banki kockázatok, és a pénzügytudomány kánonjai szerint ezeket a kamatemelés kompenzálja.

És itt az idei esemény. Vlagyimir Putyin március 14-én, az Orosz Gyáriparosok és Vállalkozók Szövetsége (RSPP) kongresszusán elrendelte a jelzáloghitel-kamat csökkentését. Konkrétan 8 százalékig 2024-ig. De a 2012. májusi rendelet nem tűzött ki hasonló feladatot, amit „tegnap” kellett teljesíteni? Az Orosz Gyáriparosok és Vállalkozók Szövetsége felelős a jelzáloghitel kamatáért? Valódi karokkal rendelkezik a vállalkozók szövetsége az arány szabályozására?

Bármely bankár megmondja, hogy számára sem a májusi, sem más elnöki rendelet egyáltalán nem rendelet. És még inkább, a szóbeli fellebbezés nem szolgálhat ilyennek. A kölcsönök, beleértve a jelzáloghiteleket is, kamatlábait meghatározó fő követelmény az Orosz Föderáció Központi Bankjának irányadó kamata. A 2012. májusi elnöki rendeletek aláírásakor 8,0% volt. Ma 7,75%. Ha a kormány valóban javítani akart a jelzáloghitelezés feltételein, akkor utasítania kellett volna az Orosz Bankot, hogy csökkentse az irányadó kamatlábat arra a szintre, amelyen a jelzáloghitelek a polgárok számára elérhetőek és biztonságosak lennének mind ezen állampolgárok, mind az egész ország gazdasága számára. az ország. De az elnök nem írhat ilyen rendeletet, mert az Oroszországi Bank az Orosz Föderáció alkotmányát megsértve kihirdette az államtól való „függetlenségét”. És úgy tűnik, hogy az Orosz Föderáció elnöke egyetért ezzel. Ezért a rendeletek "a nagyapa falujára" vannak írva.

A kormány megérti, hogy nem ő irányítja a jelzáloghitel-eljárást az országban. A jelenlegi helyzetben ezt igazán csak az Orosz Bank tudja kezelni. Igaz, sem a Központi Bankról szóló törvény, sem az Oroszországi Bank szabályzata nem mond semmit arról, hogy a Bank of Russia-nak foglalkoznia kell a jelzáloghitelekkel (és még inkább az ország lakhatási problémáinak megoldásával). Az Oroszországi Banknak komolyabb feladatai vannak - az inflációs célkövetés (a Központi Bank ezt a feladatot az Orosz Föderáció alkotmányának 75. cikkét megsértve találta ki magának). Ehhez pedig, ha kell, a Bank könnyedén megemelheti az irányadó kamatot, jelzáloghitel-válságot provokálva az országban, és több százezer embert hajléktalanná változtatva.

A farkasok nem táplálkoznak fűvel

Építésügyi, lakásügyi és közüzemi miniszter Vlagyimir Jakuseva közelmúltban bejelentette, hogy a jelzáloghitel-piac fenntartása és a válság megelőzése érdekében a hitelkamatoknak 5% közelében kell lenniük. Hát ezzel nehéz vitatkozni. De a miniszter kijelentését a "jókívánságok" kategóriába kell sorolni. A miniszter által hangoztatott másik javaslat az volt, hogy a kamatcsökkentést a jelzáloghitelek támogatásával… maguk a bankok nyereségéből kell biztosítani. Ezt még utópisztikus tudatnak is nehéz nevezni. Ez a jelzáloghitelek világának működésének teljes félreértése. Ez olyan, mintha azt mondaná a farkasoknak, hogy hagyják abba a juhevést, és egyenek füvet. Hadd emlékeztessem önöket, hogy tavaly az orosz bankok nyeresége 1,3 billió rubelt tett ki. - rekord adat az elmúlt hét évben. Ebből az összegből 800 milliárd rubel. számlák a Takarékpénztárnál. Az idei év első két hónapjában a bankok nyeresége 445 milliárd rubelt tett ki.

És senki számára nem titok, hogy egy ilyen pénzügyi eredményt nagyrészt a jelzáloghitelek fellendülése miatt értek el (egyébként az összes jelzáloghitel több mint felét az utóbbi időben a Sberbank bocsátotta ki). A miniszter semmiképpen nem értheti, hogy a bankok számára a pénz a cél, a lakásépítés pedig nem más, mint eszköz. A bankárok nagyon számítanak a jelzálog-boom idei folytatódására, és 1,8-1,9 billió rubel nyereségről álmodoznak ennek köszönhetően. Ha az előrejelzés beigazolódik, akkor ez a bankok rekord pénzügyi eredménye lesz, amelyet az emberek rekordrablása miatt értek el.